Comment choisir son assurance d'artisan (décennale, RC pro)

Une bonne assurance protège votre entreprise, vos clients et vos revenus. Voici comment choisir une assurance artisan bâtiment adaptée à votre activité, ce que couvrent la décennale et la RC pro, et les pièges à éviter avant de signer.

Les assurances d'un artisan : de quoi parle-t-on ?

Quand on lance ou fait tourner une entreprise artisanale, les contrats d'assurance se ressemblent sur le papier mais ne couvrent pas les mêmes risques. Trois familles reviennent le plus souvent chez un plombier-chauffagiste.

La garantie décennale

C'est la plus connue et, pour la plupart des travaux de bâtiment, la plus incontournable. Elle couvre pendant dix ans les dommages qui compromettent la solidité de l'ouvrage ou le rendent impropre à sa destination : une chaudière mal raccordée qui provoque un dégât structurel, un réseau encastré qui fuit dans une dalle, etc. Elle bénéficie à votre client (et aux propriétaires suivants) et doit figurer sur vos devis et factures.

La responsabilité civile professionnelle (RC pro)

Elle couvre les dommages que vous, vos salariés ou votre matériel causez à des tiers pendant l'intervention : un chalumeau qui roussit un parquet, un dégât des eaux chez le voisin du dessous, un client blessé sur le chantier. C'est la couverture du quotidien, celle qui joue le plus souvent sur les petits sinistres.

Les garanties complémentaires utiles

Selon votre situation, d'autres protections méritent réflexion : assurance du véhicule utilitaire et du matériel, protection juridique (litiges avec un client, impayés), garantie perte d'exploitation, et une prévoyance/mutuelle pour vous couvrir en cas d'arrêt de travail. Aucune n'est un luxe quand vous travaillez seul et que votre revenu dépend directement de votre présence sur les chantiers.

Le caractère obligatoire d'une assurance et l'étendue exacte des garanties dépendent de vos activités et de votre statut. Vérifiez votre cas sur service-public.fr et faites confirmer par votre assureur ou votre comptable.

Comment choisir : les critères qui comptent vraiment

• Vos activités déclarées : l'assureur couvre uniquement les activités listées au contrat. Un chauffagiste qui pose aussi de la clim ou fait du ramonage doit le déclarer, sinon le sinistre correspondant n'est pas couvert.
• Les plafonds et franchises : regardez le montant maximum indemnisé par sinistre et la franchise qui reste à votre charge. Une prime basse cache parfois une franchise élevée.
• Les exclusions : lisez les clauses. Certains contrats excluent les travaux sur monuments, les sous-traitants non assurés, ou au-delà d'un certain chiffre d'affaires.
• La cohérence avec votre chiffre d'affaires : la prime est souvent calculée sur le CA prévisionnel. Sous-déclarer pour payer moins peut réduire vos indemnisations.
• La réactivité en cas de sinistre : délais de déclaration, accompagnement, réputation de l'assureur. Un bon contrat mal géré reste un mauvais contrat.

Erreurs fréquentes

• Démarrer un chantier soumis à décennale sans avoir souscrit l'attestation au préalable.
• Oublier de déclarer une nouvelle activité (clim, énergies renouvelables, ramonage) et se retrouver non couvert sur ce poste.
• Choisir la prime la moins chère sans lire les exclusions et les franchises.
• Sous-déclarer son chiffre d'affaires pour payer moins, au risque d'une indemnisation réduite.
• Ne pas faire figurer l'assurance décennale sur les devis et factures alors qu'elle y est attendue.

Checklist avant de signer un contrat

• ☐ Toutes mes activités réelles sont listées au contrat
• ☐ Décennale + RC pro souscrites (et attestation reçue)
• ☐ Plafonds de garantie et franchises vérifiés
• ☐ Exclusions lues et comprises
• ☐ CA prévisionnel déclaré cohérent avec la réalité
• ☐ Au moins 3 devis d'assureurs comparés
• ☐ Mentions d'assurance intégrées à mes devis et factures

Comment Vokeo aide

Vokeo ne vend pas d'assurance, mais votre attestation décennale a sa place sur chaque document. Dans l'app, vous renseignez une fois vos mentions légales — nom de l'assureur, zone de couverture, coordonnées du médiateur — et elles s'ajoutent automatiquement à vos devis et factures au format PDF. Vous gardez ainsi des documents conformes sans y repenser à chaque intervention, et vous passez plus de temps sur vos chantiers que sur l'administratif. La numérotation reste séquentielle, la TVA se règle par ligne, et un devis signé devient une facture figée en un clic.

Questions fréquentes